Thẻ tín dụng là gì? Có nên dùng thẻ tín dụng không?

Thẻ tín dụng (Credit Card) là một trong những dịch vụ tài chính được sử dụng vô cùng phổ biến ở các nước phát triển. Tuy nhiên, tại Việt Nam thì tỷ lệ người dân sử dụng thẻ tín dụng vẫn còn ở mức thấp (khoảng 57%) và đại đa số mọi người vẫn chưa nắm rõ được hết thông tin liên quan tới loại thẻ này. 

Vì vậy, trong bài viết hôm nay, chúng ta sẽ cùng nhau trả lời một số câu hỏi được nhiều người quan tâm, đó là: Thẻ tín dụng là gì? Nên hay không nên mở thẻ tín dụng, cũng như điều kiện được phép mở thẻ tín dụng nhé!

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là loại thẻ được phát hành bởi ngân hàng hoặc công ty dịch vụ tài chính, cho phép chủ thẻ vay tiền để thanh toán hàng hóa/dịch vụ mà không cần tiền có sẵn trong thẻ. Điều này có nghĩa là ngân hàng đang cho bạn “mượn” một số tiền để mua sắm, chi tiêu và cuối kỳ bạn sẽ phải trả lại đầy đủ cho ngân hàng.

Các nhà phát hành thường đặt trước các hạn mức vay dựa trên xếp hạng tín dụng của một cá nhân. Giả sử bạn là chủ doanh nghiệp, bạn sẽ được ngân hàng ưu tiên làm thẻ tín dụng với hạn mức cao hơn so với một nhân viên bình thường.

Thẻ tín dụng đặt ra điều kiện là chủ thẻ phải trả lại số tiền đã vay, cộng với khoản lãi suất và khoản phí bổ sung (nếu có) đầy đủ trước hạn thanh toán không quá 45 ngày.

Nếu không thanh toán đúng hạn, chủ thẻ sẽ bị tính thêm lãi suất quá hạn, cộng dồn vào khoản nợ cũ. Trong thời gian này, ngân hàng sẽ liên tục gọi điện và gửi mail cho chủ thẻ để thông báo khoản nợ. 

Nếu sau một khoảng thời gian nhất định mà chủ thẻ vẫn chưa trả hết nợ thì ngân hàng sẽ thực hiện lệnh khóa hoặc đóng tài khoản, đề phòng trường hợp phát sinh khoản chi mới. Đồng thời, chủ thẻ sẽ bị liệt kê vào danh sách nợ xấu trên hệ thống Trung tâm thông tin tín dụng CIC. 

Những cá nhân có lịch sử tín dụng xấu kể trên sẽ khó có thể vay vốn tại các ngân hàng thương mại cũng như các tổ chức tài chính về sau.

Ngoài hạn mức tín dụng tiêu chuẩn, công ty phát hành thẻ tín dụng cũng có thể cấp một hạn mức tín dụng tiền mặt (LOC) riêng cho chủ thẻ, cho phép họ vay tiền dưới hình thức ứng trước tiền mặt thông qua giao dịch viên ngân hàng, máy ATM hoặc thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các khoản tạm ứng tiền mặt như vậy thường kèm theo các điều khoản khác nhau, chẳng hạn như không có thời gian ân hạn và phải chịu lãi suất cao hơn so với những giao dịch theo hạn mức tín dụng tiêu chuẩn. 

Tìm hiểu ngay: Thẻ visa là gì? 

Phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng được phân loại dựa trên 5 tiêu chí, đó là:

• Hạng thẻ;
• Phạm vi sử dụng;
• Chủ thể sử dụng;
• Mục đích sử dụng;
• Thương hiệu phát hành thẻ.

Mỗi tiêu chí sẽ gồm nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau. Cụ thể như sau:

1. Phân loại theo hạng thẻ

• Hạng chuẩn: Hạn mức tín dụng từ 10 – 50 triệu VNĐ, điều kiện mở thẻ là mức thu nhập ≥ 5 triệu VNĐ
• Hạng vàng: Hạn mức tín dụng từ 50 – 200 triệu VNĐ, điều kiện mở thẻ là mức thu nhập ≥ 8 triệu VNĐ
• Hạng bạch kim: Hạn mức tín dụng trên 50 triệu VNĐ (Con số này có thể lên tới vài tỷ VNĐ tùy từng ngân hàng phát hành và xếp hạng tín dụng của chủ thẻ), điều kiện mở thẻ là thu nhập ≥ 20 triệu VNĐ

2. Phân loại theo phạm vi sử dụng

Có 2 loại thẻ tín dụng chính được chia theo phạm vi sử dụng là:

• Thẻ tín dụng nội địa: Chủ thẻ chỉ có thể thực hiện giao dịch ở phạm vi trong nước;
• Thẻ tín dụng quốc tế (VISA credit cards): Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ này để giao dịch ở cả trong và ngoài nước.

3. Phân theo chủ thể sử dụng

• Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Được ngân hàng cấp cho các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất hoặc kinh doanh tại Việt Nam để: Tạm ứng tiền nguyên vật liệu; Thanh toán tiền lương,.. Nhưng doanh nghiệp phải ủy quyền cho một cá nhân nào đó thì mới thực hiện được các giao dịch.
• Thẻ tín dụng cá nhân: Gồm 2 loại thẻ: Thẻ chính & thẻ phụ. Trong đó:
  • Thẻ chính: Mang tên chủ thẻ (>18 tuổi), nhưng chủ thẻ phải chứng minh thu nhập;
  • Thẻ phụ: Do chủ thẻ chính đăng ký cho người khác (>15 tuổi) nên không yêu cầu chứng minh thu nhập, nhưng phải chịu sự chi phối của thẻ chính.

4. Phân theo mục đích sử dụng

Thẻ tín dụng được chia thành 5 loại tùy theo mục đích sử dụng của chủ thẻ, bao gồm:

• Thẻ tín dụng hoàn tiền: Chủ thẻ không những được chi tiêu trước – trả tiền sau mà còn được nhận chiết khấu dựa trên số tiền đã tiêu trong thẻ tín dụng;
• Thẻ tín dụng tích điểm: Mỗi khi chi ra một số tiền nhất định, chủ thẻ sẽ nhận được điểm thưởng. Từ số điểm thưởng này, chủ thẻ sẽ được quy đổi thành voucher giảm giá hoặc quà tặng hấp dẫn;
• Thẻ tín dụng du lịch: Chủ thẻ sẽ được tích lũy dặm bay và quy đổi thành nhiều ưu đãi lớn tương tự như thẻ tín dụng tích điểm;
• Thẻ tín dụng rút tiền: Chủ thẻ được rút tiền tại cây ATM với mức phí ưu đãi hơn so với các loại thẻ khác;
• Thẻ tín dụng đồng thương hiệu: Chủ thẻ sẽ được hưởng ưu đãi do ngân hàng phát hành thẻ hợp tác với chuỗi khách sạn, nhà bán lẻ quần áo, hãng hàng không hoặc thậm chí là tổ chức phi lợi nhuận.

5. Phân loại theo thương hiệu phát hành thẻ

Có 4 thương hiệu phát hành thẻ lớn và uy tín trên thế giới là:

• Thẻ tín dụng VISA;
• Thẻ tín dụng MasterCard;
• Thẻ tín dụng JCB;
• Thẻ tín dụng American Express.

Thẻ tín dụng dùng để làm gì?

Không phải ngẫu nhiên mà thẻ Credit lại là một trong những phương thức thanh toán phổ biến nhất hiện nay khi mua hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng. Đó là nhờ vào 2 tính năng ưu việt mà chỉ thẻ Credit mới có thể mang lại cho người sử dụng là:

1. Thanh toán chậm

Điều làm nên sức hấp dẫn của thẻ tín dụng chính là hạn mức tín dụng cho phép của chủ thẻ giúp bạn có thể mua bất cứ thứ gì trong giới hạn đó và thanh toán sau. Ngân sách hàng tháng của bạn sẽ không ảnh hưởng, ngay cả khi bạn mua các mặt hàng có giá trị cao bằng tín dụng. 

Nếu bạn bắt buộc phải chi tiêu trong lúc khẩn cấp mà chưa thể xoay được tiền, chẳng hạn như mua cổ phiếu, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn,…thì việc sử dụng thẻ tín dụng được coi là phương án tối ưu nhất.

2. Trả góp

Nếu muốn mua thứ gì đó đắt tiền và không nghĩ rằng mình có thể trả hết ngay lập tức, bạn có thể trả góp bằng thẻ tín dụng cung cấp mức lãi suất đặc biệt thấp, thậm chí là 0%.

Với hình thức này, bạn có thể chọn khoảng thời gian bạn muốn trả hết, ví dụ như 6, 12 hoặc 24 tháng. Kế hoạch chia số dư thành các khoản nợ hàng tháng như vậy sẽ giúp bạn dễ dàng cân đối thu chi.

Có nên dùng thẻ tín dụng không?

Để trả lời câu hỏi này, chúng ta cùng điểm lại một số lợi ích cũng như bất cập của loại thẻ này nhé.

Trước tiên là về lợi ích. Thẻ tín dụng đem lại 3 lợi ích sau:

• Thanh toán tiện lợi: Nếu đem theo tiền mặt trong người, bạn có thể đối mặt với một số rủi ro nguy hiểm như trộm cắp, thất thoát và thậm chí là tiền giả. Nhưng nếu đem theo một chiếc thẻ tín dụng thì việc thanh toán sẽ đơn giản hơn rất nhiều. Đặc biệt trong trường hợp đi du lịch hoặc đi công tác nước ngoài thì thẻ tín dụng quốc tế sẽ giúp bạn tiết kiệm được một khoảng thời gian di chuyển tới địa điểm đổi từ tiền Việt sang ngoại tệ;
• An toàn: Khi thẻ tín dụng của bạn bị kẻ trộm sử dụng, bạn sẽ không mất tiền mà chỉ cần thông báo cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình về hành vi gian lận và không thanh toán cho các giao dịch bạn không thực hiện trong thời gian công ty giải quyết vấn đề. Các công ty phát hành thẻ tín dụng như Visa và Mastercard cung cấp phạm vi bảo hiểm ngoại trừ với các giao dịch mua trái phép như một cách để khuyến khích việc sử dụng thẻ thay vì tiền mặt hoặc séc;
• Vô vàn ưu đãi hấp dẫn: Các ngân hàng thường thu hút người dùng mở thẻ tín dụng bằng việc hoàn tiền khi mua sắm, tặng điểm thưởng hoặc quy đổi dặm bay thành thẻ quà tặng, hàng hóa,… Ngoài ra, người dùng còn được hưởng vô vàn ưu đãi từ phía nhà bán lẻ và các nhãn hàng mà ngân hàng hợp tác.

Hướng dẫn: Mở thẻ tín dụng Online

Tuy nhiên, thẻ tín dụng cũng tiềm ẩn rủi ro khiến người trẻ rơi vào vòng xoáy nợ nần không có lối thoát. Việc cầm trong tay chiếc thẻ tín dụng giúp chúng ta thoải mái trong chi tiêu, nhưng song hành với việc thoải mái trong chi tiêu là “cái bẫy” khiến chúng ta mất đi khả năng quản trị tài chính. 

Và rồi hàng tháng chúng ta đều sẽ lặp đi lặp lại vòng xoáy vay nợ – chi tiêu – trả nợ khiến bạn rất khó có một khoản tiết kiệm dự phòng cho bản thân. Đặc biệt, khi bạn gặp phải biến cố ảnh hưởng đến tài chính và thu nhập, bạn sẽ rất dễ bị vỡ nợ và trở thành nợ xấu của ngân hàng.

Như vậy, nếu biết sử dụng thẻ tín dụng đúng cách, nó sẽ giúp bạn có một cuộc sống thoải mái và trở thành “đòn bẩy tài chính” giúp tiền của bạn ngày càng đẻ ra nhiều tiền. Ngược lại, nếu lạm dụng thẻ tín dụng quá mức, nó lại chính là nguyên nhân khiến bạn lâm vào cảnh nợ nần. Tóm lại, bạn nên mở thẻ tín dụng nhưng hãy luôn lập kế hoạch tài chính trong điều kiện chi trả bạn nhé.

Thẻ tín dụng ngày càng trở thành công cụ chi tiêu phổ biến trong cuộc sống của đại đa số giới trẻ hiện nay. Hy vọng những chia sẻ trên đây của chúng tôi có thể giúp bạn hiểu rõ hơn thẻ tín dụng là gì, cũng như những lợi ích mà thẻ tín dụng đem lại. Hãy theo dõi website của chúng tôi để cập nhật thêm nhiều tin tức tài chính bổ ích nhé.

Có thể bạn quan tâm: Mở tài khoản ngân hàng Online miễn phí